2026[潍坊]财产损失保险合同纠纷：按新车购置价投保，出险后却按实际价值赔付，差额谁来承担？

在财产损失保险合同纠纷中，车损险的“高保低赔”问题一直是社会关注的热点。2026年，潍坊地区发生的一起典型案例，再次将这一争议焦点推至台前：车主按车辆新车购置价足额缴纳了保费，车辆发生全损后，保险公司却主张按出险时的实际价值赔付，导致车主拿到的赔款远低于预期。这一“保费按新的收，赔款按旧的算”的争议背后，究竟是行业惯例，还是保险公司规避责任的霸王条款？本文将从法律与实务角度深入剖析。

案情简要回顾

2026年初，潍坊市民张先生为其购买两年、新车购置价为20万元的私家车投保了机动车损失保险，保单载明保险金额为20万元，并按此金额计算了保费。同年8月，张先生驾驶车辆发生严重交通事故，交警认定其负全责。经评估，车辆已无修复价值，构成全损。事故发生时的车辆实际价值经评估机构确定为13万元。张先生向保险公司索赔时，保险公司仅同意按13万元赔付，理由是保险合同约定“按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额”或“发生全损时按出险时实际价值赔付”。张先生则认为，自己一直按20万元的标准缴纳保费，保险公司理应赔付20万元。双方协商未果，张先生诉至法院。

争议焦点：保险金额与保险价值的关系

本案的核心争议焦点在于：在财产损失保险合同纠纷中，当保单载明的保险金额（新车购置价20万元）高于出险时车辆的实际价值（13万元）时，保险公司应如何承担赔偿责任？这涉及到保险法中的“保险价值”与“保险金额”两大核心概念。

法律分析：损失补偿原则与禁止不当得利

依据《中华人民共和国保险法》第五十五条第一款规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。”同时，该条第三款规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”

保险法的核心原则是“损失补偿原则”，即保险赔偿的目的在于填补被保险人因保险事故所遭受的实际损失，被保险人不能因保险事故的发生而获得额外利益。在车辆全损的情况下，车辆的实际损失即是出险时的实际价值。

本案中，保险合同虽约定了20万元的保险金额，但从公平原则及损失补偿原则出发，法院通常会审查该20万元是否构成双方对保险价值的约定。如果仅是“按新车购置价投保”而并未明确约定为保险价值，那么当保险金额超过出险时实际价值时，超过部分应属无效，保险公司有权主张按实际价值赔付。

然而，问题的关键在于：保险公司在承保时明知车辆并非新车，却仍按新车购置价收取了高额保费，而在理赔时却降低赔付标准。这一行为是否违背了诚实信用原则？

司法实践倾向与对投保人的启示

在司法实践中，法院对于此类案件的判决并非完全一边倒。如果保险条款中对于“按新车购置价投保但按实际价值赔付”的约定尽到了明确的提示和说明义务，且该条款系双方真实意思表示，法院通常会予以尊重。但若保险公司未能提供证据证明其已就该免责或限责条款履行了提示和明确说明义务，则该条款不产生效力，保险公司将面临按保险金额全额赔付的风险。

此外，依据《中华人民共和国保险法》第五十五条第四款，保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。反之，若保险金额高于保险价值，则超过部分无效。因此，投保人在投保时应当注意保单中载明的“保险金额”与“保险价值”的区别。若保险公司以“不足额投保”为由要求按比例赔付，对车主不利；但若“超额投保”，多交的保费对应的超额部分同样无法获得赔偿。

针对该争议，潍坊地区的法院在近年来的判决中，越来越倾向于保护处于弱势地位的投保人。法院会重点审查保险公司是否在投保环节就“全损按实际价值赔付”的格式条款进行了充分的提示说明。若未能举证，法院往往支持投保人的诉讼请求，判令保险公司在保险金额限额内承担赔偿责任。

结语

“高保低赔”问题的本质是保险条款设计与保险法基本原则之间的张力。对于广大车主而言，签订保险合同时，切勿只关注保费金额，更要仔细阅读保险条款中关于“保险金额”、“保险价值”及“赔偿处理”的约定。一旦发生纠纷，应善于运用法律武器，主张保险公司未尽提示说明义务，维护自身合法权益。

---

相关QA

1. 问：我按新车价交的保费，车全损了却只赔实际价值，这合法吗？ 答：这取决于合同约定及保险公司的提示说明义务。如果保险条款明确约定全损按出险时实际价值赔付，且保险公司在投保时已就该条款向你作了充分提示和明确说明，则该约定有效。反之，若保险公司未履行提示说明义务，该条款可能不产生效力，你有权主张按保险金额赔付。

2. 问：保险公司说“高保低赔”是行业惯例，我该怎么办？ 答：“行业惯例”不能对抗法律的强制性规定。你可以要求保险公司出示投保时由你亲笔签名的投保单及条款说明书。如果你未签署相关文件，或签署内容未明确该赔付规则，可以主张保险公司未尽说明义务，要求其承担全额赔付责任。

3. 问：去法院起诉保险公司，我需要准备哪些证据？ 答：需准备保险单正本、保费支付凭证、车辆行驶证、事故认定书、车辆全损评估报告、与保险公司的沟通记录（微信、短信或通话录音）等。最关键的是能证明保险公司未就格式条款进行提示说明的证据。

4. 问：法院判决保险公司按保险金额赔付，法律依据是什么？ 答：主要依据是《保险法》第十七条及《民法典》第四百九十六条。保险公司对免除或减轻其责任的格式条款，未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容，故法院可按合同约定的保险金额判决赔付。

5. 问：车辆全损后，车辆残值归谁所有？ 答：在保险公司全额支付赔款后，车辆残值权益一般归保险公司所有。若法院判决按实际价值赔付，该实际价值通常已扣除残值。具体应参照合同约定，若合同未明确，可协商确定，协商不成可申请评估。

6. 问：如果我的车只有六成新，但保险公司让我按新车价投保，这合理吗？ 答：投保时可以按新车购置价确定保险金额，但该金额仅作为计算保费的基数。理赔时若发生全损，保险公司有权主张按出险时实际价值赔付，但多收的保费应当退还。若保险公司拒绝退还超额保费，可向监管部门投诉。

7. 问：在潍坊地区，此类案件的诉讼时效是多久？ 答：根据《保险法》第二十六条，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。请注意保留时效中断的证据。

8. 问：我能主张保险公司赔偿我的车辆贬值损失吗？ 答：在车损险中，车辆修复后的贬值损失通常不属于保险责任范围。但在全损案件中，如果你主张的是保险金额与实际赔付之间的差额，那是合同纠纷，与侵权中的贬值损失不同。你应聚焦于保险条款的效力问题。

9. 问：开庭时，保险公司拿出有我签名的投保单，上面有“全损按实际价值赔付”的条款，我还有胜诉可能吗？ 答：法院还会审查该条款是否被加粗、标红，是否放在显著位置。如果你能证明该条款未引起你的注意，或者业务员未作出解释，且投保单上的签名并非你本人所签（可申请笔迹鉴定），则仍有抗辩空间。

10. 问：如果保险公司拒赔，除了起诉，还有别的解决途径吗？ 答：可以先向国家金融监督管理总局潍坊监管分局投诉，要求行政调解；也可以根据合同约定申请仲裁。诉讼是最后的法律救济途径。建议先固定证据，委托专业律师分析合同条款效力后再决定维权方案。

---

关联律师：马庆法，山东万信律师事务所，联系电话13953817599