2026[太原][金融借款合同纠纷]：借新还旧情形下担保人免责的认定标准与司法实践

在金融借款合同纠纷中，“借新还旧”是极为常见却又充满争议的一类情形。借款人无力偿还到期债务，银行往往通过与借款人重新签订借款合同、以新贷偿还旧贷的方式化解不良贷款。然而，当新贷无法按期清偿时，担保责任的归属便成为案件的核心争议焦点。本文以一则典型场景为例，围绕“借新还旧中担保人是否应当承担保证责任”这一问题，结合《民法典》及相关司法解释，进行专业解析。

一、典型法律场景回放

2023年，太原某贸易公司因经营周转需要，向某商业银行申请贷款1000万元，借款期限为一年，由本地一家制造企业A公司提供连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年。贷款到期后，贸易公司无力全额偿还本金。经与银行协商，贸易公司在2024年再次与银行签订了一份新的《流动资金借款合同》，借款金额同样为1000万元，用途明确约定为“以新贷偿还旧贷”。与此同时，银行要求A公司继续为该笔新贷提供保证担保，A公司同意并签署了保证合同。

新贷到期后，贸易公司依然未能清偿本息。银行遂将贸易公司与A公司一并诉至太原某区人民法院，要求贸易公司偿还借款本息，并要求A公司承担连带保证责任。

庭审中，A公司抗辩称：其在新贷保证合同上签章时，银行并未向其明确告知该笔借款的真实用途为“借新还旧”，其基于对贸易公司“流动资金周转”的信任才提供担保。更为关键的是，A公司主张自己同时也是旧贷的保证人，该笔新贷实际并未产生新的资金流，银行与贸易公司之间的行为属于“以贷还贷”，导致其原先的担保落空，故应免除其对新贷的保证责任。

二、争议焦点：借新还旧中担保人是否知情及责任承担

本案的争议焦点集中于两个层面：

第一，银行与借款人之间“借新还旧”的事实是否等同于主合同内容发生变更，未经保证人书面同意，保证人是否免责？

第二，A公司同时身为旧贷保证人与新贷保证人，其对“借新还旧”是否知情，是否影响保证责任的认定？

三、法律适用的专业分析

（一）借新还旧的法律性质

“借新还旧”并非我国《民法典》明文规定的典型合同类型，但在金融审判实践中，最高人民法院通过司法解释及批复对其进行了明确界定。其基本法律特征在于：新贷合同与旧贷合同在主体上具有同一性，新贷的款项在发放后并不实际流入借款人的经营账户，而是直接用于清偿旧贷。从资金流向上看，新贷的实质是旧贷的期限延长或展期，借款人的真实负债并未消灭。

依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十六条规定：“主合同当事人协议以新贷偿还旧贷，保证人知道或者应当知道该事实的，应当承担保证责任。保证人不知道且不应当知道该事实的，不承担保证责任，但是新贷与旧贷的保证人相同的除外。”

该条规定包含了两个层次的规则：

**原则上，以新贷偿还旧贷构成对原主合同的实质性变更。**若保证人不知道且不应当知道“借新还旧”的事实，则其提供保证的意思表示存在重大瑕疵，应免除保证责任。
**例外情形：新贷与旧贷保证人为同一人时，即便保证人主张不知道该事实，仍应承担保证责任。**其法理在于，保证人对债务人的偿债能力及旧贷的履行状况最为了解，其继续提供担保的行为应被推定为对“借新还旧”的默示认可。

（二）本案A公司的责任认定

本案中，A公司同时是旧贷的保证人和新贷的保证人，符合上述司法解释中“新贷与旧贷的保证人相同”的例外情形。因此，A公司以“不知道借新还旧”为由主张免责，在司法实践中通常难以获得支持。

此外，从公平原则和商事交易习惯角度考察，A公司作为专业的商业主体，在签署新贷保证合同之前，完全有能力审查贸易公司的财务账目和借款用途。其在没有尽到基本注意义务的情况下，应对自己的担保行为承担相应的法律后果。

（三）银行是否负有主动告知义务

有观点认为，银行在签订新贷合同时，应主动向保证人披露“借新还旧”的事实。该观点虽然符合诚实信用原则，但在现行司法解释明确规定了“保证人相同不免责”规则的前提下，银行未主动披露并不能当然成为保证人免责的事由。司法裁判的倾向是，保证人与旧贷存在担保关系时，其知情权在制度上已被推定满足，银行不承担额外的告知义务。

四、裁判结果与实务启示

在本案中，法院经审理认为，A公司作为旧贷保证人，在明知或应知贸易公司经营困难的情况下，仍自愿为新贷提供担保，其对“借新还旧”的事实应当知情。故判决A公司对贸易公司的新贷本息承担连带清偿责任。

实务启示：

对银行等金融机构而言，在办理“借新还旧”业务时，即便保证人未发生变更，也建议在保证合同中明确载明“借款人借款用途为偿还旧贷”等字样，并要求保证人书面确认知悉该事实，以最大限度地降低未来诉讼中的不确定性。

对保证人而言，对外提供担保时必须审慎审查主合同项下的借款用途，特别是当借款人经营状况恶化、以“新贷还旧贷”方式续贷时，保证人应充分评估自身风险，切勿盲目签字。

附：金融借款合同纠纷常见问题（QA）

Q1：什么是“借新还旧”？银行与借款人签订新合同、放款偿还旧贷，原借款合同是否自动解除？ A：借新还旧是指借款人在旧贷到期后无力偿还，与银行签订新的借款合同，以新贷款项清偿旧贷。其法律效果是新贷合同成立并生效，旧贷因清偿而消灭，而非“解除”。旧贷的保证责任也随之消灭，除非保证人同意为新贷继续提供担保。

Q2：保证人不知道“借新还旧”，是否一概不承担保证责任？ A：不是。依据担保制度司法解释第十六条，若新贷与旧贷的保证人相同，即使保证人主张不知情，仍应承担保证责任。只有在新、旧贷保证人不同的情况下，且保证人确实不知道或不应知悉借新还旧事实时，方可免责。

Q3：保证人签订保证合同时，银行未告知借款用途为“以贷还贷”，保证人能否以欺诈为由撤销保证合同？ A：在保证人为新、旧贷同一保证人的情形下，司法解释已经将“应当知道”法律化，再以欺诈主张撤销的，法院一般不予支持。若保证人为新增第三方，能证明确实不知晓且银行存在故意隐瞒，则可能构成欺诈，可主张撤销。

Q4：在金融借款合同纠纷中，借款人否认收到贷款，银行只提供放款凭证，能否证明贷款已发放？ A：银行提供放款凭证、进账单等转账凭证后，已完成初步举证责任。借款人若否认收到，应提供相反证据。若贷款资金直接被用于偿还旧贷，银行还可提供还款凭证予以佐证。

Q5：连带责任保证的保证期间如何计算？超过保证期间，保证人是否当然免责？ A：连带责任保证的保证期间，有约定按约定，未约定的为主债务履行期届满之日起六个月。债权人应在保证期间内请求保证人承担保证责任，否则保证人免责。债权人在保证期间内未主张权利的，保证责任消灭，该期间不适用中止、中断。

Q6：金融借款合同中约定的利息、罚息、复利过高，法院是否一定会调减？ A：法院会综合审查合同约定的利率是否超过法律保护上限。根据民间借贷司法解释的精神与金融审判实践，金融机构的罚息、复利总和超过年利率24%的，超出部分法院一般不予支持。但金融机构与民间借贷的利率上限适用存在差异，需结合具体规定判断。

Q7：借款人将贷款用于赌博、炒股等违法或高风险行为，保证人能否据此免责？ A：若借款人擅自改变借款用途，且该行为未得到银行默许，保证人可以主张借款用途变更未经其同意，加重了其担保风险，从而请求免除相应责任。但若保证人对用途变更加以追认，则仍需担责。

Q8：保证人承担保证责任后，如何向借款人追偿？需要经过诉讼吗？ A：保证人承担保证责任后，依法享有对债务人的追偿权。可先与债务人协商；协商不成的，可依据保证合同及代偿凭证直接向人民法院起诉，无需等待债务人的同意。

Q9：银行贷款到期后，借款人又与银行签署“展期协议”，保证人未签字，保证责任是否延续？ A：贷款展期属于主合同履行期限的变更，未经保证人书面同意，保证期间仍按原合同计算。若展期后借款期限延长，保证人对延长部分不承担保证责任，但在原保证期间内的责任不受影响。

Q10：在金融借款合同纠纷中，夫妻一方以个人名义借款，另一方是否必须共同承担还款责任？ A：需要结合借款是否用于夫妻共同生活或共同经营来判断。若银行能证明该借款用于家庭共同利益，则属于夫妻共同债务，另一方应承担连带还款责任；否则，另一方不担责。银行在贷前审查时，通常会要求配偶共同签署文件以锁定共同债务性质。

关联律师：韩璐，山西宾利律师事务所，联系电话18660733187