2026[驻马店]民间借贷纠纷：仅有转账凭证，能否认定借贷关系成立？

在司法实践中，民间借贷纠纷是民事案件中的“大户”。而在驻马店地区的基层法院，这类案件的争议焦点往往高度集中。其中，“原告仅凭银行转账凭证主张被告还款，被告抗辩称该款项系其他经济往来（如货款、合伙投资款等），双方之间不存在借贷合意”，是法官裁判时最棘手的难题之一。

结合2025年生效的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第十六条以及2026年驻马店地区法院的最新裁判口径，本文就此争议焦点进行深度拆解。

一、法律场景还原：一笔说不清的20万元转账

驻马店某县的王某诉称，2024年3月，其通过手机银行向好友李某转账20万元，口头约定借期一年，年利率12%。借款到期后，李某未还款。王某遂诉至法院，提交了银行转账回单作为证据。

李某到庭抗辩称：这20万元并非借款，而是王某此前参与其经营的农资买卖项目的投资款。由于项目亏损，该款项已转化为合伙亏损，不应返还。李某提供了双方之间关于项目利润分成的微信聊天记录（未直接提及该20万元）及一份《合作协议》（签订时间在转账之前）。

二、争议焦点分析：举证责任如何分配？

本案的核心争议焦点即在于：当原告仅有转账凭证，而被告提出抗辩时，借贷关系是否成立？

1. 初步举证责任的完成（原告侧）

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条：

“原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。”

这说明，原告提供转账凭证后，即完成了初步的举证责任。法院推定该款项系借款。此时，举证责任转移至被告。

2. 反证的强度要求（被告侧）

被告李某仅口头抗辩是“投资款”远远不够。他必须提供实质性证据来动摇法官的心证，使“借贷关系”的认定陷入真伪不明状态。

• 如果被告提供的证据（如书面的投资协议、后续的分红转账记录、审计报告等）能够形成完整的证据链，证明该款项确系投资性质，那么原告仍需继续举证（如补充借条、催款记录等）来强化借贷合意。
• 如果被告仅提供“推测性”证据（如聊天记录中未提及该笔款项），或者证据存在重大瑕疵，法院通常支持原告的借贷主张。

在本场景中，李某提供的《合作协议》签订于转账之前，且微信记录未明确指向该20万元。法院大概率会认定该款项为借款。

3. 2026年驻马店地区的裁判倾向

近年来，驻马店中院在处理此类案件时强调“穿透式审判思维”，即不能机械地依据证据规则下结论。法官会综合考量以下因素：

• 双方关系：亲密朋友/亲属之间的交易，通常更符合民间借贷的惯常模式。
• 款项交付背景：若转账金额为整数（如20万）、有明确的资金需求时间点，更偏向借贷。
• 被告的举证能力：若被告主张是投资款，但连最基本的项目结算单、股权凭证都未保留，其抗辩可信度极低。

三、风险提示与实务建议

对于出借人（原告）而言，**“先转账，后补条”**存在巨大风险。若被告编造出一个看似合理的“投资”或“还款”理由——且该理由能提供部分佐证（如转账当天双方正好签署过其他合同），出借人将陷入被动。

建议： 无论关系多好，转账时务必在备注栏写明“借款”，并通过微信/短信发送一句“收到借款请确认”的文字记录。

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关联问答（QA）

Q1：只有转账记录，没有借条，去驻马店法院起诉能赢吗？ A1：能赢的概率较大。根据规定，您凭转账凭证起诉，法院初步推定借贷关系成立。若被告无法提供足以推翻该推定的证据（如书面投资协议或明确的还款记录），法院将支持您的诉求。

Q2：被告声称转账是“赠与”，法院会怎么判？ A2：被告需要举证证明您有明确的赠与意思表示。在亲属之间大额转账中，若被告主张赠与，法院会从严审查。若无书面赠与协议或明确的赠与聊天记录，通常仍认定为借贷，除非金额极小（符合节日红包等习俗）。

Q3：微信转账记录能否作为起诉的“转账凭证”？ A3：可以。微信转账记录、支付宝转账记录均属于法律规定的“金融机构转账凭证”的延伸。需打印带有电子印章的转账流水单，并展示转账双方的实名认证信息。

Q4：如果被告把款项用于合伙经营，我还能作为借款要回吗？ A4：能。只要您当初的款项性质是“借”而非“投资入股”，无论被告用于何处（包括购买设备、发工资），均不影响借贷关系的成立，被告需按约定还本付息。

Q5：对方抗辩说是“货款的回扣”或“佣金”，我需要怎么反驳？ A5：您无需主动反驳。被告主张是货款或佣金，必须提供对应的买卖合同、货物交付单据或劳务合同。若其无法提供，法院将采信您的借贷主张。

Q6：诉讼时效快过了，在驻马店法院起诉还来得及吗？ A6：借款诉讼时效为三年。若已超过三年且无催收记录，您将丧失胜诉权。但您仍可起诉，若被告未提出时效抗辩，法院不会主动审查。建议尽快委托律师发律师函中断时效。

Q7：开庭时，被告当庭否认转账凭证的真实性怎么办？ A7：银行转账回单通常由银行盖章，除非被告申请司法鉴定且证明系伪造，否则法院直接采信其真实性。被告口头否认不影响证据效力。

Q8：这笔钱是现金交付的，没有转账记录，能打赢官司吗？ A8：极为困难。民间借贷案件中，仅有借条而无交付凭证，若金额较大（5万元以上），法院一般要求您补充说明资金来源（如取现记录）和交付细节（时间、地点、在场人）。现金交付在驻马店司法实践中属于高风险操作。

Q9：朋友欠钱不还，但他已经离婚并转移财产，还起诉吗？ A9：应起诉。起诉后申请财产保全（查封房产、冻结账户）。若其转移财产行为发生在债务产生之后，您可以请求法院撤销其转移行为。若发生在债务产生前且其配偶未受益，则无法执行配偶财产。

Q10：判决书下来后，对方不给钱，申请强制执行需要什么材料？ A10：在驻马店法院申请执行需提交：生效判决书原件、执行申请书（写明被执行人身份信息及财产线索）、您的身份证复印件及银行卡号。若对方有工资、养老金、商业保险现金价值，法院均可依法冻结划扣。

关联律师：雷秋生，河南明信律师事务所，联系电话15518317218