2026[常州][民间借贷纠纷] 借条上没写利息，就能“白用”钱吗？——从一张“糊涂借条”看利息争议的举证责任

在民间借贷纠纷中，利息问题永远是当事人争议最激烈、法律关系最复杂的“修罗场”。债权人总觉得“钱压在别人手里，没利息就是亏”，债务人则常抱着“借条没写，凭什么给钱”的侥幸心理。2026年，随着司法实践对利率保护上限的进一步明确，常州地区法院在审理此类案件时，对利息主张的举证责任分配愈发精细。本文通过一个典型的场景案例，拆解其中最容易引发歧义的法律问题。

一、法律场景重现：一张“约定不明”的借条

个体经营者老周因资金周转需要，向好友老吴借款人民币50万元，双方口头说好“按月付息，月息1.5分”，但并未签订正式借款合同。老吴通过银行转账交付了款项，老周出具了一张手写借条，内容仅载明：“今借到吴某某人民币伍拾万元整（¥500,000），借款人：周某某，日期：2024年3月1日。”借条上未书写利息标准，也未约定还款期限。

2026年初，老周仅归还本金10万元，剩余40万元迟迟未付，且从未支付过任何利息。老吴多次催讨未果，遂向常州市某区人民法院提起诉讼，要求老周归还剩余本金40万元，并按照月息1.5%（年化18%）支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息，同时主张逾期利息。

庭审中，老周抗辩称：“借条上白纸黑字没有写利息，根据《民法典》规定，视为没有利息。我只需要还本金，一分钱利息都不该给。”

争议焦点瞬间引爆： 双方的确口头约定了利息，但没有任何书面证据支撑。在“借条未载明利息”的前提下，老吴的利息主张能否获得法院支持？这直接关系到“民间借贷中口头利息约定的效力认定”以及“举证责任的分配”问题。

二、法律问题深度拆解：没有写在纸上的利息，法律认不认？

这个案例的争议焦点实质是：在借条未载明利息，且债务人否认口头约定利息的情况下，债权人如何证明“利息存在”？法院应否支持债权人的利息诉求？

1. 法律原则：约定不明，视为无息？

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条第二款规定：“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。”第三款规定：“借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。”

关键点在于：老周和老吴均为自然人，根据上述法条，在“利息约定不明确”且无法达成补充协议时，法律直接拟制为“没有利息”。这意味着，如果老吴不能提供充分证据证明双方曾就利息达成过明确合意，法院大概率会认定该笔借款为无息借款。

2. 举证责任的“生死战”：口头约定的证明困境

老吴主张的“月息1.5分”属于口头约定。根据“谁主张，谁举证”原则，老吴必须对“双方存在利息约定”这一事实承担举证责任。实务中，法院会审查以下证据：

• 转账凭证的“锚定”作用：如果老吴在转账时，按照某一特定金额（例如本金50万，首月利息7500元随本金一起转出，或者转账备注“含利息”），则可能作为辅助证据。但本案中，老吴仅转账50万元整，备注“借款”，这无法直接证明利息存在。
• 银行流水中的“规律性付息”：假如老周在此前的几个月中，每月固定向老吴转账7500元，且金额与口头约定的月息1.5%完全吻合，法院可以依据该支付行为反推双方存在事实上的利息约定。但本案中，老周从未付息，这条证据链断裂。
• 聊天记录、录音录像：如果老吴能有微信聊天记录或通话录音，其中老周明确承认“月息1.5分”或“利息按老规矩算”，则能形成优势证据。遗憾的是，本案中老吴并未提供此类有效证据。

3. 法院裁判视角：常州地区的司法倾向

在2026年的司法实践中，常州地区法院对于自然人之间的借贷关系，审查极为审慎。口头利息约定如果无法形成完整的证据闭环，法院不仅不会支持期内利息，连带逾期利息的计算标准也会受到牵连。

法院的逻辑是：既然认定借款为无息，那么老周逾期不还，老吴只能主张逾期利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持。但这里的逾期利率上限，通常按合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR） 计算。

三、案件推演与风险提示

假设本案中，老吴无法提供任何证明口头利息的证据：

• 判决结果预测：法院将判决老周归还剩余本金40万元，并按照起诉时的一年期LPR（假设为3.45%）支付自逾期之日起（而非借款之日起）的资金占用利息。老吴期待的月息1.5分（年化18%）将化为泡影，损失巨大。
• 核心教训：自然人之间的借款，如果涉及利息，务必在借条上白纸黑字写明年利率或月利率，并写明支付方式。 不能碍于情面只写“今借到”，更不能轻信“口头说了算”。

四、维权实务建议（针对债权人）

1. 补签协议：在借款发生时，若借条未写利息，应尽快让借款人补签一份《利息确认函》或在原借条空白处补充“双方约定月息X%”并签字摁手印。
2. 利用“对冲”行为：如果在借款后，债务人确实按月支付了固定金额款项，务必在转账备注中注明“付X月利息”，并截图保存，巩固证据链。
3. 及时主张：若发现债务人还款异常，不要拖延，及时咨询专业律师，通过发送律师函或诉前财产保全的方式，切断债务人恶意否认利息约定的后路。

民间借贷是一把双刃剑，亲兄弟亦需明算账。 在巨大的利益面前，口头承诺的“轻诺”往往换来法律维权的“重负”。

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附：相关热点法律QA（10组）

Q1：借条没写利息，起诉时还能要利息吗？ A：若为自然人之间的借款，且借条未约定利息，根据《民法典》第六百八十条，视为没有利息，起诉时主张借款期内利息通常不被支持。

Q2：口头约定的利息，有转账记录证明是按那个金额付的，能认定吗？ A：可以。如果债务人连续数月、金额有规律地支付与口头约定利率吻合的款项，且转账备注或聊天记录能印证是利息，法院通常可以认定为双方以实际行为达成了利息合意。

Q3：借款没写利息，但是对方逾期不还，能主张逾期利息吗？ A：可以。出借人有权主张自逾期还款之日起，按一年期贷款市场报价利率（LPR）计算资金占用期间的利息损失。

Q4：2026年受法律保护的民间借贷利率上限是多少？ A：司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。例如，若LPR为3.45%，则年利率上限为13.8%，超出部分法院不予支持。

Q5：借款时直接在本金中扣除利息，算什么？ A：属于“砍头息”。根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，若预先扣除，应当按照实际出借的金额认定本金并计算利息。

Q6：双方约定的利息超过LPR四倍，已支付的部分能要求返还吗？ A：对于超过LPR四倍的部分，属于高利贷部分，债务人可以主张该部分利息无效，若已支付，可要求返还或抵扣本金。

Q7：借款人还钱时，还的钱是先抵本金还是先抵利息？ A：双方无约定时，根据相关司法解释，债务人的给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，通常先抵充实现债权的费用，再抵充利息，最后抵充本金。但若债务人明确备注“还本金”，需结合债权人的接受情况，法院有裁量权。

Q8：借贷双方约定的“月息2分”合法吗？ A：月息2分即年利率24%，若超过起诉时的一年期LPR（约为3.45%）的四倍（13.8%），则超过部分不受法律保护，法院仅支持13.8%以内的利息。

Q9：有借条，但是钱是通过现金交付的，法院会怎么认定？ A：对于大额现金交付（如超过10万元），法院审查极为严格，需结合出借人的资金来源、经济能力、交付凭证、证人证言等综合判断，若无法证明交付事实，可能面临败诉风险。

Q10：公司向个人借款，约定利息未明确，法律上怎么处理？ A：公司与个人之间的借贷关系，利息约定不明时，法院会依据交易方式、交易习惯及市场利率（LPR）等因素确定利息，与纯粹的“自然人借贷”略有不同，后者更倾向于“视为无息”。

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关联律师：陈孝峻，江苏名扬律师事务所，联系电话18660733187