2026[威海][民间借贷纠纷]：借条上没写利息，口头承诺的“月息2分”还能要回来吗？

一、引言：一张“干净”的借条引发的争议

在威海，民间借贷是中小企业融资和亲友互助的重要方式。然而，很多出借人基于信任或碍于情面，在书写借条时只写了“今借到人民币XX元”，对于利息却只字未提，仅仅在口头上约定“到时候不会亏待你”“就按老规矩月息2分算”。等到借款到期，借款人拒不还款，出借人诉至法院时，才发现自己陷入了“利息约定不明”的法律困境。

2026年，威海某基层法院就受理了这样一起典型的民间借贷纠纷案件。 出借人王某与借款人李某系朋友关系，2023年王某出借20万元给李某，口头约定月息2分，但借条上仅载明“借款20万元，2024年6月前还清”。借款到期后，李某仅归还了5万元本金，剩余款项拒不返还，对利息部分更是矢口否认，声称“当时说好的是无息借款”。王某无奈之下诉至法院，要求李某偿还剩余本金15万元并按月息2分支付利息。

争议焦点： 口头约定的利息是否有效？在借条未载明利息的情况下，法院能否支持出借人的利息主张？

二、法律规范解析：从“两线三区”到《民法典》的适用

（一）核心法律依据

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定：“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。”

这条规定划出了一条清晰的红线：自然人之间的借贷，如果借条上没有写明利息，且无法证明存在明确的口头约定，法律一律视为无息借款。

（二）民间借贷司法解释的细化

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十四条：

“借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。”

这意味着，在自然人之间的民间借贷纠纷中，利息约定必须“白纸黑字”，仅凭口头承诺，在法律上极难获得支持。

（三）2026年司法实践中的新动向

值得注意的是，2026年威海地区法院在审理此类案件时，对于“口头约定利息”的举证责任采取了更为审慎的态度。虽然法律明确规定自然人借贷“约定不明视为无息”，但如果有以下辅助证据，法院也会酌情考量：

1. 借款人曾通过微信、短信等明确承认“利息按2分计算”；
2. 借款人此前已按口头约定利率实际支付过数期利息；
3. 双方之间存在长期、固定的有息借贷交易习惯。

三、本案深度分析：为什么王某的利息主张可能落空？

（一）举证责任的分配

在民事诉讼中，遵循“谁主张，谁举证”的基本原则。王某主张存在“月息2分”的口头约定，就必须提供证据证明该约定的存在。但在本案中：

• 借条上仅有“借款20万元”及还款期限，无任何利息字样；
• 王某未能提供李某承认利息约定的微信记录、录音等证据；
• 李某在庭审中坚决否认口头约定利息。

结论： 王某无法完成举证责任，法院大概率认定本案为无息借款。

（二）逾期利息的例外空间

虽然借期内利息无法主张，但根据《民法典》第六百七十六条及司法解释，出借人主张逾期利息的权利是受到保护的。 即使双方未约定借期内利息，也不影响出借人要求借款人支付逾期还款的资金占用损失。

具体计算方式为：以未还本金15万元为基数，自逾期还款之日（2024年7月1日）起，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）计算逾期利息。

（三）对出借人的警示

本案给所有出借人敲响了警钟： 口头承诺的利息在法律上是不受保护的。无论关系多好、情面多重，借贷发生时都必须将利息条款白纸黑字写入借条，否则出借人将面临“赔了本金又丢利息”的风险。

四、实务建议：如何避免“利息约定不明”的风险？

（一）出借人视角

1. 借条必须写明利息： 明确载明月利率或年利率，且不得超过合同成立时一年期LPR的四倍；
2. 保留沟通记录： 即使借条未写利息，也要通过微信、短信等书面方式与借款人确认“利息按XX计算”；
3. 转账备注要清晰： 银行转账时备注“借款（含利息约定）”；
4. 定期结算利息： 每次支付利息均通过银行转账，并备注“利息”，形成完整的证据链。

（二）借款人视角

1. 不要轻易出具含高息约定的借条： 即使约定了高息，超过法律保护上限的部分，法院不予支持；
2. 还款时注明“偿还本金”： 避免因还款性质不明导致争议；
3. 妥善保管还款凭证： 防止出借人“一债二诉”。

五、结语

民间借贷贵在诚信，但法律只保护“看得见的约定”。2026年的威海司法实践再次提醒我们：借条上的每一个字，都是未来法庭上的证据；口头上的每一句承诺，都可能变成无法兑现的空头支票。

无论是出借人还是借款人，在签署借条时都应当谨慎、规范、明确。因为法律的底线是：你没有写进借条的权利，法律不会替你去“脑补”。

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十组相关QA——民间借贷利息纠纷实务问答

Q1：自然人之间借款，借条没写利息，口头约定5分利，法院支持吗？

A： 不支持。根据《民法典》第六百八十条，自然人之间借贷对利息约定不明，视为没有利息。口头约定的5分利因无法举证，法院不予支持，只能按无息借款处理。

Q2：借条写了“利息按月息2%计算”，但借款人只还了本金没还利息，怎么办？

A： 借条明确约定的利息条款合法有效（未超过LPR四倍上限），出借人可以起诉要求支付未付利息，并主张逾期利息。月息2%（年化24%）需注意是否超过起诉时一年期LPR的四倍，超出部分法院不支持。

Q3：超过LPR四倍的利息部分，已经支付了还能要回来吗？

A： 可以。借款人已经支付超过LPR四倍部分的利息的，有权请求出借人返还。法院对于超过法律保护上限的利息部分，历来秉持“不支持、可返还”的态度（2020年修正后的司法解释明确规定）。

Q4：借款人逾期不还，但借条没写利息，出借人能否主张逾期利息？

A： 可以。即使借期内视为无息，逾期后出借人仍可主张按LPR计算的逾期利息，作为资金占用损失赔偿。这是法定权利，不以约定为前提。

Q5：口头约定利息但借款人已经支付了几个月利息，后来不付了，出借人怎么主张剩余利息？

A： 如果出借人能够证明借款人实际按月支付了利息，且金额符合“口头约定”的利率标准，法院可能结合支付事实推定口头利息约定成立。建议出借人提供银行流水等客观证据链。

Q6：借条上只写了“到期偿还本金及利息”，但没写利率多少，怎么计算利息？

A： 此种情况属于“利息约定不明”。自然人之间的借贷，视为无息；仅可主张逾期利息。非自然人之间的借贷，法院会结合交易习惯、市场利率等因素酌情认定，但自然人之间基本不支持。

Q7：民间借贷中，预扣利息（砍头息）是否合法？

A： 不合法。根据司法解释，借据载明的借款金额一般认定为本金，但预先扣除利息的，法院以实际出借金额认定本金。例如借款10万元，预先扣除1万元利息，实际到手9万元，则本金认定为9万元。

Q8：2026年LPR四倍上限大约是多少？

A： 以2025年12月公布的一年期LPR（假设为3.1%）为例，四倍即12.4%（年利率）。民间借贷利率司法保护上限是动态调整的，具体以借款合同成立时的一年期LPR为准。

Q9：夫妻一方以个人名义借款，另一方要不要承担还款责任？

A： 区分情况。如果借款用于夫妻共同生活或共同生产经营，属于夫妻共同债务，另一方须承担。否则属于借款方个人债务。出借人需举证借款用于家庭共同用途，建议借款时让夫妻双方共同签字。

Q10：起诉民间借贷纠纷，需要准备哪些核心证据？

A： 核心证据包括：（1）借条、借款合同；（2）银行转账记录、微信/支付宝转账凭证；（3）催收聊天记录、短信或录音；（4）借款人承认债务的书面或电子材料；（5）双方身份信息。证据越完整，胜诉概率越高。

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关联律师： 钟巍，山东钟鼎律师事务所，联系电话13953817599