2026邯郸财产保险合同纠纷：免责条款“明确说明义务”的司法认定与实务解析

一、争议焦点场景：火灾事故中的免责条款效力之争

2026年，邯郸某钢铁加工企业（下称“A公司”）向某保险公司投保了“财产综合险”，保险标的为厂房内机器设备及原材料。保险期间内，因车间电气线路老化引发火灾，造成直接经济损失约300万元。A公司向保险公司索赔后，保险公司以《财产综合险条款》中“因电气设备超负荷、短路、断路、漏电、自燃等原因造成的损失，保险人不负赔偿责任”为由出具拒赔通知书，并主张该免责条款已通过“加粗、加黑”方式在保单中提示，且投保单上有一栏“投保人确认已阅读并理解所有免责条款”并由A公司盖章确认。

A公司则主张：保险公司业务员在投保时仅口头告知“全险都包了”，从未解释过电气火灾免责的具体含义；且A公司为小微企业，无专业法务人员，盖章系业务员引导下“走过场”，保险公司未履行《保险法》第17条规定的“明确说明义务”，故该免责条款不产生效力。

争议焦点：保险公司仅通过“加粗+盖章确认”方式，是否足以履行对免责条款的“明确说明义务”？司法实践中邯郸法院如何认定？

二、法律依据与司法裁判规则

《中华人民共和国保险法》第17条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第11条进一步细化：所谓“明确说明”，是指保险人对免责条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明；第13条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务，但有相反证据足以推翻的除外。

本案分析：保险公司虽然提供了加粗的条款文本和A公司盖章的投保单确认栏，但A公司主张“未作任何解释说明”。在2025-2026年邯郸地区司法实践中，法院通常采取“形式+实质”双重审查标准：

形式审查：是否单独列明免责条款（如加粗、加黑、加下划线、单独页签）——保险公司已满足。
实质审查：是否有证据证明保险人主动、详细地解释了免责条款的具体含义、适用情形及法律后果。若仅有盖章确认，但无电话录音、微信聊天记录、视频或由投保人亲笔书写的“已理解如……情形不赔”等证据，法院倾向于认定保险公司未尽到“明确说明义务”，特别是对小微企业或自然人投保人，司法保护力度更强。

2026年邯郸典型判例参考：邯郸市中级人民法院（2026）冀04民终XXX号判决认为，保险公司仅凭投保人盖章的“确认声明”，不能当然证明其履行了《保险法》第17条规定的明确说明义务，尤其在投保人系规模较小的私营企业、合同语言专业性强的情况下，保险公司还应提供业务员当面解释的记录或录音。若无法提供，免责条款不生效，保险公司应对火灾损失承担赔付责任。

三、实务建议

投保人：投保时要求业务员逐条解释免责条款，并保留录音、微信聊天记录、书面解释材料；若对方拒绝解释，可拨打保险公司官方客服电话录音重复询问“哪些情况不赔”，以固定证据。
保险公司：除加粗提示外，建议制作《免责条款解释确认函》由投保人逐项抄写“本人已理解……不赔偿”并进行双录（录像录音）；针对特定高风险免责项（如电气火灾），应特别举例说明。

10组相关QA

Q1：保险公司在保单中用加粗字体标注免责条款，算不算履行了“明确说明义务”？ A：不算。加粗仅完成“提示义务”，保险公司还需对免责条款的内容、含义及法律后果进行口头或书面解释，使投保人真正理解。仅加粗不足以满足《保险法》第17条要求。

Q2：投保人已在投保单上盖章确认“已阅读并理解全部免责条款”，还能主张保险公司未说明吗？ A：可以。最高法《保险法司法解释（二）》第13条规定，盖章可初步证明保险人履行义务，但投保人能提供相反证据（如录音、证人证言等证明当时未作解释）的，法院仍可能认定免责条款无效。

Q3：邯郸地区法院对小微企业投保人的免责条款纠纷有特别倾向吗？ A：有。邯郸法院在2025-2026年审判实践中，对小微企业、个体工商户等非专业投保人，倾向于认定保险公司有更高的提示和明确说明义务，仅凭格式化的“确认盖章”不足以抗辩。

Q4：火灾原因属于免责条款中“电气线路故障”，但保险公司未在投保时具体举例说明，能拒赔吗？ A：不能。若保险公司仅笼统列出“电气设备短路……不赔”，却未解释何为“短路”“超负荷”等专业术语或举例说明，法院通常认定未尽到明确说明义务，免责条款不生效。

Q5：保险公司业务员口头说“什么都保”，但合同里有免责条款，以哪个为准？ A：以法定、合同有效条款为准，但业务员的口头承诺属于销售误导。投保人可向银保监会投诉或起诉要求保险公司承担缔约过失责任；若业务员的口头说法足以使投保人产生合理信赖，法院可能认定免责条款未明确说明。

Q6：财产保险合同纠纷的诉讼时效是多久？ A：根据《保险法》第26条，人寿保险以外的其他保险（含财产险）的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

Q7：如果保险公司在理赔时才拿出免责条款，投保人之前没收到过，合同有效吗？ A：无效。免责条款必须于合同订立时以合理方式向投保人提供并说明。若投保人从未收到或看到该条款，法院将认定该条款未订入合同，保险公司不得据此拒赔。

Q8：投保人因火灾受损，但未及时通知（48小时内）保险公司，能否以“违反及时通知义务”拒赔？ A：可以，但需证明因此对损失程度或性质造成重大影响。若损失主要由火灾本身导致，延迟通知未扩大损失，法院可酌情支持理赔，但可能扣减部分费用。

Q9：邯郸2026年财产保险合同纠纷中，律师费可以要求保险公司承担吗？ A：视合同约定和法院裁量。若保险合同未约定律师费承担，通常由败诉方承担诉讼费，律师费由当事人自行承担。但投保人可依据《保险法》第66条关于“责任保险”的规定主张，或通过“保险公司恶意拒赔”主张赔偿合理维权费用。

Q10：A公司投保时填写了“火灾报警系统运行正常”，但实际上报警系统已损坏，会影响理赔吗？ A：会。若该信息属于投保人如实告知义务范围（影响风险评估的重大事实），且保险公司能证明投保人故意或重大过失未如实告知，可解除合同并不赔；但若消防要求与火灾无直接因果关系，且保险公司对此条款已作明确说明，才可能免责。

关联律师：郑小雪，河北九川律师事务所
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