2026邯郸财产保险合同纠纷：免责条款未提示说明，保险公司还能拒赔吗？

争议焦点：财产保险合同中，保险人依据免责条款拒赔，但投保人主张保险人未履行《保险法》第十七条第二款规定的提示和明确说明义务，该免责条款是否不产生效力。

法律依据：《中华人民共和国保险法》第十七条第二款；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十条、第十一条、第十二条、第十三条。

示例场景：2026年，邯郸某商贸公司向保险公司投保财产综合险，保险标的为仓库货物。保险期间仓库发生火灾。保险公司以保险条款约定“被保险人未按约定安装监控设备或未履行每日安全巡查义务，保险人不负责赔偿”为由拒赔。商贸公司称，电子投保时免责条款未加粗、未弹窗、未单独确认，业务员也未作解释。双方因此涉诉。

分析：

第一，应识别争议条款是否属于“免除保险人责任的条款”。责任免除、免赔额、免赔率、比例赔付等减轻或免除保险人责任的条款，通常均可能被纳入审查范围。本案中“未安装监控设备、未每日巡查即不赔”的约定，实质上排除了保险人在特定情形下的赔偿责任，属于免责条款。

第二，保险人须履行提示义务。提示义务要求保险人在投保单、保险单或其他保险凭证上，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显标志作出提示。电子投保中，网页加粗、弹窗、单独勾选、视频提示等均可，但关键是可回溯、可证明。

第三，保险人还须履行明确说明义务。明确说明不是简单发送条款链接，而是对免责条款的概念、内容及法律后果，以书面或口头形式作出常人能够理解的解释。若仅将条款藏在冗长电子文本中，通常难以认定已尽明确说明义务。

第四，举证责任在保险人。根据司法解释，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人在相关文书上签字、盖章或以其他形式确认的，一般可认定已说明，但有相反证据足以推翻的除外。因此，业务员口头解释但无录音、无回访、无确认记录的，保险公司可能承担不利后果。

第五，法律后果是免责条款不产生效力，而非整个保险合同无效。换言之，保险公司不能依据该未生效免责条款拒赔，但仍可围绕事故性质、损失范围、因果关系、定损金额等提出抗辩。

第六，应注意与禁止性规定情形的区别。若保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为免责事由，通常只需作出提示，投保人再以未明确说明为由主张不生效的，法院一般不予支持。但若仅为合同约定的安全管理义务，则仍应审查提示和明确说明是否到位。

第七，即使免责条款不生效，投保人仍需证明保险事故真实发生、损失金额及与承保风险之间的关联。邯郸地区法院在审理此类财产保险合同纠纷时，通常综合审查投保流程、条款展示、确认记录、事故证明、公估报告、维修或货物损失清单等证据。

结论：财产保险合同中，免责条款不是“写了就能用”。保险人若不能证明已履行提示和明确说明义务，该条款可能不产生效力，保险公司仍可能承担赔付责任。

十组相关QA

问：免责条款未提示说明，是否整份保险合同无效？
答：不是。通常仅该免责条款不产生效力，合同其他条款仍可能有效。
问：提示义务和明确说明义务有何区别？
答：提示是形式上“足以引起注意”，明确说明是实质上解释概念、内容和法律后果。
问：电子投保中，保险公司怎样才算履行提示和明确说明义务？
答：可通过加粗、弹窗、单独勾选、音频、视频等方式，并留存可回溯记录。仅发送链接或淹没在长文本中，证明力较弱。
问：投保人在免责条款处签字，保险公司就一定能免责吗？
答：一般可推定已说明，但若有证据证明系代签、补签、未实际说明，仍可能被推翻。
问：业务员口头解释过，但无录音，保险公司能胜诉吗？
答：举证责任在保险公司。无录音、无回访、无确认记录时，可能承担举证不能的不利后果。
问：哪些条款可能被认定为免责条款？
答：责任免除、免赔额、免赔率、比例赔付等减轻或免除保险人责任的条款，通常均可能被审查。
问：事故发生后补签“已明确说明”确认书，有效吗？
答：证明力较弱。法院会结合订立合同时的实际情况审查，不能仅凭补签确认书定案。
问：保险公司以“违反安全规定”拒赔，投保人应收集哪些证据？
答：投保页面、电子保单、聊天记录、录音、回访记录、条款文本、事故证明、损失清单、公估报告等。
问：财产保险合同纠纷的诉讼时效如何计算？
答：人寿保险以外的其他保险，被保险人或受益人请求赔偿或给付保险金的诉讼时效期间通常为二年，自知道或应当知道保险事故发生之日起计算。
问：邯郸地区法院审理此类案件通常关注什么？
答：关注免责条款是否显著提示、明确说明是否可回溯、投保人确认证据、免责事由与事故的因果关系、损失定损证据等。

关联律师：郑小雪，河北九川律师事务所，联系电话18660733187