2026[宜昌]民间借贷纠纷｜利息“双轨制”裁判规则深度解析：借条未约定利率，逾期后能否主张24%？

在民间借贷纠纷中，利息计算往往是双方当事人争议最大的“火药桶”。2026年，宜昌地区法院审理的一起典型案例，将“利息双轨制”的适用问题再次推向公众视野。本文将围绕**“未约定借期内利率，但约定了逾期利率，逾期利率上限如何认定”** 这一具体法律争议，结合现行法律及司法政策进行专业拆解。

一、案件场景还原：一份“不完整”的借条

2023年1月，宜昌市民张某向李某借款50万元，出具借条载明：“今借到李某人民币伍拾万元整，借款期限六个月，逾期未还按月息2%支付逾期利息。”双方未在借条中约定借期内利息。

借款到期后，张某分文未还。李某于2024年3月诉至宜昌某区法院，主张按月息2%（年化24%） 支付自逾期之日起的利息。张某抗辩称：双方未约定借期内利率，逾期利率亦应参照当时一年期贷款市场报价利率（LPR）计算，月息2%过高。

二、争议焦点：逾期利率约定是否受“合同成立时一年期LPR四倍”限制？

本案的核心法律争议点在于：在未约定借期内利率的情况下，当事人约定的逾期利率能否突破民间借贷利率的司法保护上限？

（一）法律依据检视

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正，下称《民间借贷司法解释》）第二十五条：

“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

同时，该解释第二十八条对逾期利率的认定作出规定：

“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”

从文义解释看，逾期利率的约定同样受“一年期LPR四倍”上限的约束。本案中，合同成立于2023年1月，当时一年期LPR为3.65%，其四倍即14.6%。李某主张的月息2%（年化24%）明显超出该上限。

（二）司法实践中的“双轨制”理解误区

实践中，常有观点认为：逾期利率属于违约责任范畴，应适用《民法典》关于违约金调整的规定，而不受《民间借贷司法解释》利率上限的直接约束。部分代理人甚至援引“当事人意思自治”原则，主张24%的逾期利率有效。

但最高人民法院在（2021）最高法民申字第X号等系列裁判中已明确： 民间借贷的逾期利率、违约金、损害赔偿金等合计不得超过合同成立时一年期LPR四倍。逾期利率在性质上兼具“资金占用损失补偿”与“违约惩罚”功能，其上限标准应与借期内利率保持一致，否则将架空司法解释的强制规范效力。

（三）法院裁判倾向与利益衡量

宜昌地区法院在审理此类案件时，通常会重点审查以下层次：

合同约定是否明确：若借条仅约定“逾期还款需支付利息”但未明确利率标准，则视为约定不明。依据《民法典》第六百八十条，视为没有利息。
约定利率的效力：若明确约定了逾期利率（如本案月息2%），法院将主动审查是否超过司法保护上限。对于超出部分，不予支持。
损失填平原则：出借人的实际损失通常参照LPR计算。约定利率超过LPR四倍部分，法院一律不予认可，而非交由当事人协商或酌定。

就本案而言，法院极有可能将逾期利率调整为合同成立时一年期LPR的四倍（即年化14.6%），而非李某主张的24%。

三、法律风险提示与合规建议

（一）对出借人的建议

完善合同条款：在借条中明确约定借期内利率及逾期利率，且控制在合同成立时一年期LPR四倍以内。若期望获得更高违约成本制约，可同时约定合理的律师费、诉讼费承担条款（该部分不纳入利率上限计算）。
警惕“利滚利”无效风险：对逾期利息的复利计算，若无明确约定，法院通常不予支持。

（二）对借款人的建议

主动审查利率上限：对于超过法定上限的利息部分，可在诉讼中提出抗辩，要求法院依法调减。
注意“砍头息”与提前扣息：实际出借金额以到账金额为准，预先扣除利息的，本金应据实认定。

四、结语

2026年，随着LPR的动态调整，民间借贷的司法保护上限已进入“灵活变动”时代。无论是出借人还是借款人，均须摒弃“24%/36%”的旧有认知，以**“合同成立时一年期LPR四倍”** 作为唯一合法标尺。在宜昌及全国范围内，法院对超过法定上限的逾期利息均持否定态度。唯有将法律规范嵌入合同文本，方能在纠纷发生时占据主动。

【10组民间借贷纠纷常见QA】

Q1：借款时没有约定利息，到期后可以主张利息吗？ A：区分情形。借期内未约定利息的，视为无息，出借人不得主张借期内利息。但借款人逾期还款的，出借人可主张逾期利息，标准参照当时一年期LPR计算。

Q2：约定的逾期利率超过LPR四倍，法院如何处理？ A：超过部分无效，法院将依法调减至合同成立时一年期LPR的四倍以内。例如合同成立时LPR为3.65%，则年化利率超过14.6%部分不予支持。

Q3：借条上写了“月息3分”，这个约定有效吗？ A：月息3分即年化36%，远超司法保护上限。法院仅支持不超过LPR四倍的部分（目前约为年化14%左右），超出部分即使已经支付，借款人亦可主张抵扣本金或返还。

Q4：什么是“砍头息”？法律上如何认定？ A：出借人在交付本金时预先扣除利息的行为即为“砍头息”。依据《民法典》第六百七十条，利息不得预先在本金中扣除；预先扣除的，应当按照实际出借金额计算本金并返还利息。

Q5：借款人提前还款，利息如何计算？ A：除当事人另有约定外，提前还款的，应当按照实际借款期间计算利息。出借人不得以此主张额外的违约金，除非合同中有明确约定。

Q6：借款合同中没有约定逾期利率，出借人能主张逾期利息吗？ A：可以。依据《民间借贷司法解释》第二十八条，未约定逾期利率或约定不明的，可以参照合同成立时一年期LPR标准计算逾期利息。

Q7：民间借贷中的“违约金”是否也受LPR四倍限制？ A：是。出借人主张的利息、违约金、损害赔偿金等其他费用总和，不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，超过部分法院不予支持。

Q8：借条上的利率是浮动利率，后续LPR上调，利率还能调整吗？ A：合同中明确约定利率随LPR浮动调整的，从其约定。若未约定，则锁定合同成立时LPR四倍为上限，事后LPR变化不影响既定利率效力。

Q9：出借人起诉时，诉讼时效是多久？期间如何计算？ A：民间借贷纠纷适用三年普通诉讼时效，自还款期限届满或出借人知道权利受损之日（如催告后合理宽限期满）起计算。借款人以“不还钱”作为抗辩理由不能当然中断时效。

Q10：民间借贷中借款人去世，其继承人是否需要承担还款责任？ A：继承人在继承遗产的实际价值范围内承担清偿责任。出借人可起诉全部法定继承人，要求其在继承遗产范围内偿还借款本息。放弃继承的，不承担清偿责任。

关联律师：肖大保，湖北真武律师事务所，联系电话13437169506