2026[济南]民间借贷纠纷：借条写了金额就一定能拿到钱？——从“砍头息”被拒一案看法院如何认定实际本金

在民间借贷纠纷中，借条是证明借贷关系最直接的证据。但在司法实践中，很多出借人以为“白纸黑字”写了10万，法院就会判对方还10万。然而，在济南市某基层法院2025年审结的一起案件中，原告手持一张10万元的借条起诉，最终法院却仅判决被告偿还9.2万元本金。这中间的8000元去哪了？这就是典型的“砍头息”争议。

案情回顾： 2024年3月，济南市民张某向李某借款10万元，口头约定月息2分，借期一年。李某在交付借款时，预先扣除了第一个月的利息2000元，实际通过银行转账向张某支付了9.8万元。但双方在借条上明确载明：“借款金额人民币壹拾万元整”。后张某仅支付了三个月利息共计6000元便不再还款。李某遂向法院起诉，要求张某偿还本金10万元及剩余利息。庭审中，张某抗辩称实际收到借款仅9.8万元，并提供了银行转账记录作为证据。

争议焦点分析： 本案的核心争议焦点在于：预先扣除利息（俗称“砍头息”）后，借款本金应如何认定？

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这一规定属于法律的强制性规范，旨在防止出借人通过“砍头息”的方式变相提高实际利率，加重借款人的负担。

然而，在司法实践中，不少出借人对此存在误解，认为只要借条上写明了借款金额，且借款人签字确认，就万事大吉。但法律保护的是“实际交付”的本金。法院在审理此类案件时，会综合审查转账记录、取款凭证、现金交付的合理性等因素。本案中，李某主张9.8万元为现金交付，但并未能提供充分证据证明现金交付的事实，且与银行转账记录存在差额，故法院依据转账记录认定实际借款本金为9.8万元。那为什么法院最终判了9.2万元呢？因为张某已经支付的6000元利息中，法院认定其中2000元应视为抵扣本金（即首月被预先扣除的那部分），剩余4000元认定为支付利息。故最终本金认定调整为9.8万-0.6万=9.2万元（此处简化计算，具体判决以实际核算为准，但核心逻辑在于“砍头息”不计入本金）。

法律观点延伸： 除了“砍头息”，民间借贷中常见的争议焦点还包括：利息约定是否超过法定上限。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正），出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。超过部分，法院不予支持。

风险提示： 对于出借人而言，务必摒弃“口头约定+打包借条”的粗放模式。支付借款时，首选银行转账，并备注“借款”。对于现金交付，务必保留取款凭证、要求借款人出具收条，甚至通过录音录像固定交付事实。对于借款人而言，如遇“砍头息”，务必保存好实际到账的银行流水，并及时主张权利。法律保护的是公平，而不是借条上的表面文字。

结语： 在2026年的济南司法实践中，民间借贷案件的审理越来越精细化、规范化。借条不是“铁券”，法院更看重的是资金流动的真实轨迹。无论是出借方还是借款方，只有遵循法律规则，才能在发生纠纷时立于不败之地。

相关QA

1. 问：借条上写了借款10万，但实际转账只有9万，怎么办？ 答：请放心，法律支持按照实际收到的9万元本金计算。根据《民法典》第六百七十条，利息不得预先扣除，法院会以实际交付的款项认定本金数额。

2. 问：口头约定的高额利息（如月息5分），对方不还，法院会支持吗？ 答：不会支持超过法定上限的部分。目前受法律保护的最高利率为合同成立时一年期LPR的四倍（目前约年利率13.8%左右）。超过部分无效，借款人有权拒绝支付。

3. 问：借款人已经支付了超过法定上限的利息，能要求退还吗？ 答：可以。对于超过LPR四倍部分的利息，如果借款人已经支付，可以主张出借人返还，或者抵扣后续本金。

4. 问：借条上没有约定利息，还能主张利息吗？ 答：如果既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张利息的，法院一般不予支持借期内利息，但可以主张自逾期还款之日起的逾期利息，标准参照当时一年期LPR计算。

5. 问：仅凭转账记录起诉，没有借条，官司能赢吗？ 答：有可能。转账记录是证明资金交付的有力证据。如果对方不能举证证明该款项系还款、赠与或其他债务，法院可能依据转账记录认定借贷关系成立。

6. 问：夫妻一方签的借条，另一方必须共同还债吗？ 答：不一定。除非该借款用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示，否则属于个人债务。2026年司法实践对此审查较为严格，债权人需承担举证责任。

7. 问：诉讼时效过了，借条还有效吗？ 答：借条本身有效，但如果超过三年的诉讼时效（自还款期限届满之日起算），且期间没有催收记录导致时效中断，借款人提出时效抗辩的话，法院将驳回诉讼请求。

8. 问：对方借钱用于赌博，借条还有法律效力吗？ 答：没有效力。出借人事先知道或应当知道借款人借款用于违法犯罪活动（如赌博、贩毒）仍提供借款的，借贷合同无效，法院不予保护。

9. 问：借款给公司，但钱打到了法人个人账户，公司不认账怎么办？ 答：需要证据链证明款项的实际用途或公司对该借款进行了追认。否则，依据合同相对性原则，你可能只能起诉法人个人。建议大额借款务必公对公转账并加盖公章。

10. 问：如果被起诉了，但人在外地无法到庭应诉，法院会怎么判？ 答：法院会依法公告送达。如果缺席不到庭，法院将进行缺席判决，很可能采信原告的证据，对你非常不利。建议积极应诉或委托律师代理，否则将丧失答辩和质证的权利。

关联律师：耿霞，山东誉实律师事务所，联系电话15169120995