2026[武汉]民间借贷纠纷：利息约定不明时，法院如何认定“借期利息”与“逾期利息”？

在民间借贷纠纷中，利息问题永远是双方当事人争议的焦点。很多情况下，熟人之间借款只写一张简单的借条，上面仅有“今借到某某人民币XX元”的字样，对利息只字未提或仅模糊表述为“利息另算”。一旦诉至法院，出借人主张高额利息，借款人则辩称无息借款，双方各执一词。

本文将以一个典型的2026年武汉地区司法实践中的法律场景为例，深度剖析在“利息约定不明”时，法院如何依据现行法律规则认定借期利息与逾期利息。

一、典型场景回顾：一张“糊涂”的借条

2025年初，武汉某商贸公司老板张某因资金周转需要，向好友李某借款人民币50万元。碍于朋友情面，双方当时未签订正式借款合同，张某仅向李某出具了一张借条，内容为：

“借条 今借到李某人民币伍拾万元整（¥500,000），用于公司经营周转，定于2025年6月30日前一次性还清。借款利息按照行业惯例计算。 借款人：张某 2025年1月10日”

2025年7月1日，借款到期，张某仅归还了10万元本金，剩余40万元迟迟未还。李某多次催讨无果，于2025年8月诉至武汉市某区人民法院，要求张某偿还剩余本金40万元，并支付从借款之日（2025年1月10日）至实际清偿之日止的利息。

二、争议焦点：没有约定利率的“行业惯例”算不算“利息约定明确”？

庭审中，双方对借款本金40万元无异议，但对利息的计算产生了巨大分歧：

• 李某（出借人）主张：借条上写了“利息按照行业惯例计算”，这属于明确约定了要支付利息。武汉市面上的民间借贷“行业惯例”通常是月息1%至2%（年化12%-24%），因此要求按年利率12%支付借期利息，并按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算逾期利息。
• 张某（借款人）辩称：“行业惯例”表述不明，甚至不能算作约定。依据《民法典》规定，若借款合同对支付利息没有约定，视为没有利息。因此他认为这笔借款是无息借款，只需归还本金即可。

三、专业法律分析：2026年法院如何裁决？

本案的争议焦点，即**“借款利息约定不明”时，法律如何适用**。梳理现行法律规定（以2026年司法口径为准，依据《民法典》及最高人民法院司法解释），法院的审理思路如下：

1. 关于“借期利息”的认定：约定不明，不等于“视为无息”

根据《民法典》第六百八十条第三款规定：“借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。”

此处是审理的关键分水岭：

• 若借贷双方均为自然人：法律明确规定，利息约定不明，直接视为不支付利息（无息）。
• 若借贷双方非自然人（或一方为单位）：如本案中，李某是自然人，张某是公司法定代表人（以公司名义借款），该借贷关系发生在自然人与法人之间。因此，不能直接适用“视为没有利息”条款。法院将结合交易方式、交易习惯等因素酌情确定利息。

具体到本案，法院认为：“行业惯例”属于陋习性表述，不构成明确的利率标准。但鉴于借款用途是“公司经营周转”，且并非自然人之间的私人借款，法院会酌情按照起诉时一年期LPR（假设为3.1%）的标准，确定借期内的资金占用利息，而非李某主张的12%。若李某无法证明双方明确合意过的利率标准，法院大概率仅支持按LPR计算的较低利息水准。

2. 关于“逾期利息”的认定：有约定从约定，无约定则法定

逾期利息是对出借人资金被占用损失的补偿，其认定标准独立于借期利息。

依据2021年施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条：

• 若约定了借期内利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
• 若既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率（LPR）标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持。

结合本案，由于借期内利率属于“约定不明”，视为无明确的借期内利率，故李某不能主张按照借期内利率计算逾期利息，但可以主张参照逾期之日时的一年期LPR计算逾期利息。从2025年7月1日起，张某需按LPR（约3.0%-3.1%）向李某支付逾期利息。

四、实务风险提示与建议

通过此案，给借贷双方敲响警钟：

1. 对出借人而言：切勿轻信“口头的行业惯例”。在出具借条时，必须白纸黑字写明借款期限、借款利率（精确至百分数）、逾期利率。不要使用“按照行业惯例”“利息另议”等模糊词汇，否则不仅无法获取预期的高息，反而可能在诉讼中耗费大量精力。
2. 对借款人而言：明确约定利率能避免债权人狮子大开口。若确属自然人之间的借款，未约定利息，可利用“视为无息”的规定对抗不合理的高息诉求。
3. 诉讼时效：务必在还款到期后三年内及时主张权利并保存书面催收证据。

本文通过2026年武汉地区的一个典型民间借贷案例，剖析了“利息约定不明”时的司法认定逻辑。司法实践的关键在于区分借贷主体，并严格遵循LPR法定红线。

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10组相关QA

Q1：自然人之间的借款，借条上没写利息，还能要利息吗？ A：不能。依据《民法典》第六百八十条，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为没有利息。除非借款到期后对方未还款，否则不能主张借期内利息。

Q2：借条上写了“月息1分”，法律支持吗？ A：法律支持。月息1分即年利率12%，处于法定保护区间内（不超过LPR的四倍，目前3.1%×4=12.4%），有效且受保护。

Q3：什么是“LPR的四倍”上限？ A：这是法律保护的民间借贷利率最高上限。若超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分的利息约定无效，法院不予支持。

Q4：借款逾期后，没有约定逾期利率，怎么算？ A：按一年期LPR计算逾期利息。即使借期内没约定利息，逾期后出借人仍可主张从逾期还款之日起按LPR标准计算的逾期还款违约责任。

Q5：借期内利息和逾期利息可以同时主张吗？ A：可以。借期内的利息按借款期内约定或法定标准计算；逾期后的利息则按逾期利率计算。若都未约定，逾期后按LPR计算。

Q6：公司向个人借款，没约定利息，法院会怎么判？ A：不会视为无息。法院会根据当地交易习惯、市场利率等因素，酌情确定利息，通常参照一年期LPR标准计算。

Q7：借条上写了“如果逾期，违约金每天按1%计算”，有效吗？ A：无效或大部分无效。违约金虽然允许约定，但总量不能超过合同成立时一年期LPR的四倍。每日1%显然属于过高，法院会依法调低。

Q8：口头承诺的利息，录音证据有效吗？ A：有效。但需要在录音中能清晰反映双方对利率（如具体数字或计算方式）达成一致。仅有“你要给利息”这样的模糊表述，仍属于约定不明。

Q9：砍头息（预先扣除利息）法律认可吗？ A：不认可。依据规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

Q10：对方还的钱，是先抵扣本金还是先抵扣利息？ A：当事人没有明确约定的，按照法律规定，实现债权的有关费用优先，其次是利息，最后才抵扣本金。因此，建议出借人在收款时明确备注“此款用于抵扣本金”以避免纠纷。

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关联律师：程才喜，湖北文赤壁律师事务所，联系电话13437169506