2026[南京]民间借贷纠纷｜仅约定“利息2%”，是月息还是年息？法院这样认定

民间借贷中，因利息约定不明引发的纠纷居高不下。2026年开年，南京某法院审结的一起案件极具代表性：出借人李某与借款人王某签订借条，约定借款100万元，仅写明“利息2%”，未注明是月利率还是年利率。后王某按期偿还本金，但双方对利息计算标准各执一词。李某主张按民间交易习惯应为月息2%（年化24%），王某则认为应理解为年息2%。法院最终如何认定？本文结合法律规定与司法实践，对“利息约定不明”的争议焦点进行专业拆解。

一、争议焦点：利息约定不明时，如何确定利率标准？

本案的核心法律问题在于：借贷双方对利息仅约定“2%”，属于《民法典》第680条规定的“利息约定不明”情形，还是属于“没有约定利息”？

1. 自然人之间借贷：推定为无息

《民法典》第680条第3款明确规定：“借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。”

该条文释放了两个关键信号：一是若借款双方均为自然人，且利息约定不明，法律直接拟制为“无息借贷”；二是若一方或双方为非自然人（如企业），则需结合交易习惯、市场利率等综合确定。本案中，李某与王某均为自然人，故法院应首先审查是否构成“利息约定不明”。实践中，法院对“明确”的认定标准较为严格：须明确利率的计算方式（月/年）、计息基数、计息期间等要素。仅写“利息2%”，无法推定双方就利率计算标准达成合意，故构成“利息约定不明”。

2. 但“视为没有利息”并非绝对——例外情形的适用

虽然自然人之间利息约定不明原则上视为无息，但若借款人已经实际支付了部分利息，或双方存在长期、稳定的交易惯例，法院可能突破该规则。例如，南京地区部分法院在类案中认为：若借款人连续多期按同一标准支付利息，且出借人未提出异议，可视为双方以实际履行行为达成了利率合意，不再适用“视为无息”条款。但本案中，王某未支付任何利息，故不满足该例外。

3. 法院裁判逻辑：从“约定不明”到“无息”的传导路径

本案法院最终认定：李某与王某均为自然人，借条中“利息2%”因未明确计息标准，属于“利息约定不明”。依据《民法典》第680条第3款，视为没有利息，王某无需支付利息。同时，法院指出：李某主张的“月息2%”系民间借贷行业常见利率，但该习惯不能径行用于填补合同漏洞，除非李某能举证证明双方在缔约时已就此达成一致或王某明知且认可该标准。李某未能举证，故承担不利后果。

二、实务警示：民间借贷利息约定“避坑”指南

本案给民间借贷参与者留下三点启示：

1. 书面明确利率公式：应写明“月利率X%”或“年利率X%”，并注明“按实际借款天数计息”或“按年计息”，避免使用“利息2%”等模糊表述。
2. 保留协商证据：微信聊天记录、邮件、通话录音等能证明双方曾就利率标准进行磋商的材料，是防止对方事后反悔的关键证据。
3. 非自然人借贷更需规范：若出借人或借款人为企业，利息约定不明时法院将参照一年期贷款市场报价利率（LPR）标准计算，而非直接认定为无息，但仍建议明确约定以规避不确定性。

三、延伸思考：超过法定利率上限的部分如何处理？

若借贷双方明确约定月息3%（年化36%），超出部分是否受法律保护？根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第25条，出借人请求借款人按合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。因此，超出LPR四倍的部分，借款人有权拒绝支付；已支付的，可请求返还。

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民间借贷纠纷·相关QA

Q1：民间借贷中，仅约定“利息2%”且双方均为自然人，法院会如何处理？ A：依据《民法典》第680条第3款，自然人之间利息约定不明，视为没有利息，借款人无需支付利息。除非出借人证明双方已通过实际履行等达成利率合意。

Q2：如果借贷双方一方是公司、一方是自然人，利息约定不明时如何确定利率？ A：不属于自然人之间借贷，不能直接视为无息。法院将结合当地交易习惯、市场利率（通常参照LPR）等因素综合确定，出借人仍可主张合理利息。

Q3：借款时未约定利息，但借款人主动支付了“感谢费”，出借人能否主张该笔款项为本金或利息？ A：若借款人支付时明确注明为“利息”或双方对款项性质达成一致，可视为利息；否则应认定为赠予或偿还款项，具体需结合证据认定。

Q4：民间借贷中，预先扣除利息（“砍头息”）合法吗？ A：不合法。依据《民法典》第670条，利息不得预先扣除。预先扣除的，应按实际出借金额认定本金，利息计算基数相应减少。

Q5：民间借贷的最高利率上限是多少？ A：以合同成立时一年期LPR的4倍为上限。例如，若LPR为3.65%，则司法保护上限为年化14.6%。超过部分，法院不予支持。

Q6：出借人要求借款人支付逾期利息，但合同未约定逾期利率，如何处理？ A：出借人可主张借款人自逾期之日起按当时一年期LPR标准支付逾期利息，或参照借期内利率计算，但均不得超过LPR四倍上限。

Q7：民间借贷纠纷中，出借人仅凭转账凭证起诉，能否胜诉？ A：出借人需提供债权凭证（如借条）或能证明借贷合意的证据。仅转账凭证不足以排除赠与、还款等合理怀疑，法院将结合金额、双方关系等综合判断。

Q8：借款人与出借人约定的“复利”（利滚利）是否受法律保护？ A：以最初本金为基数，将利息计入本金后重新出具借条，若总利率未超过合同成立时LPR四倍，法院可予支持；超过部分无效。

Q9：夫妻一方借款，另一方不知情，是否属于夫妻共同债务？ A：若借款用于夫妻共同生活、共同经营，或另一方事后追认，则属共同债务；否则，须由出借人举证证明，否则仅由借款人个人承担。

Q10：民间借贷诉讼的诉讼时效是多久？从何时起算？ A：诉讼时效为3年，从还款期限届满之日起算。未约定还款期限的，从出借人主张还款的宽限期届满之日起算；最长权利保护期限为20年。

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关联律师：石晓
江苏敬之律师事务所
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