2026[南京]人身保险合同纠纷：未如实告知“病史”是否必然导致合同解除？

在人身保险合同纠纷中，“投保人未履行如实告知义务” 是最常见的争议焦点之一。2026年南京地区法院审结的一起典型案件，揭示了该问题的复杂性：投保人因未告知甲状腺结节病史，后被确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司以“未如实告知”为由拒赔并解除合同。然而，法院最终判决保险公司承担赔付责任——原因在于，“未告知事项”与“保险事故”之间缺乏因果关系，且保险公司未能在法定期限内行使解除权。

案情回顾
2024年6月，王某在南京某保险公司投保重疾险，健康告知中询问“是否曾患有甲状腺结节”，王某时任体检报告确显示“甲状腺回声不均，建议复查”，但其未予申报。2025年11月，王某确诊“甲状腺乳头状癌”，保险公司调查后于2026年2月发出拒赔通知并解除合同。王某起诉，要求赔付保险金30万元。

争议焦点

王某的“甲状腺回声不均”是否属于保险询问的“甲状腺结节”？
即便构成未如实告知，保险公司是否已丧失解除权？
未告知事项与出险疾病是否具有“重大影响”？

法院裁判要旨

关于“是否属于甲状腺结节”：法院认为，体检报告仅为“建议复查”，未明确诊断为结节，且无后续专科检查，不能直接认定为未如实告知。但即使认定未告知，保险公司在2026年2月才行使解除权，已超过《保险法》规定的“三十日”除斥期间（自知道解除事由起算）。
关于“重大影响”：法院进一步指出，甲状腺结节与甲状腺癌之间无必然因果联系，且王某的癌症病理分型为低风险，术前体检未发现结节转移，未告知事项对保险事故发生无重大影响。
裁判结果：判决保险公司赔付保险金30万元。

法律启示

投保人：健康告知应“问什么答什么”，未问及的不必主动披露；但若存在明显疏漏，可能影响理赔。
保险公司：发现未告知后，应在30日内行使解除权，否则解除权消灭。
法官视角：坚持“因果关系抗辩”原则，未告知事项与事故无关时，保险公司仍需赔付。

10组相关QA

Q1：投保时忘记告知几年前住过院，现在理赔会被拒赔吗？
A：不一定。需判断该住院病史是否在健康告知询问范围内，以及与出险疾病是否有直接关联。

Q2：保险公司发现未如实告知后，多久内必须解除合同？
A：根据《保险法》第16条，自知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。

Q3：体检报告上写“建议复查”算不算疾病或异常？
A：一般不算已明确诊断，但若保险公司询问具体项目（如“是否有甲状腺结节”），则仍需如实自查。

Q4：如果保险公司超过30天才解除合同，还能拒赔吗？
A：不能。解除权已丧失，保险公司仍须承担赔偿责任。

Q5：“未告知”与“出险”之间必须存在“重大影响”吗？
A：是的。若未告知事项不影响保险事故的发生，保险公司不能仅以此为由拒赔。

Q6：投保人故意不告知和过失不告知，区别大吗？
A：区别很大。故意不告知，保险公司可不赔且不退保费；过失不告知，对事故有重大影响才可不赔，但应退保费。

Q7：保险代理人说“不用告知”怎么办？
A：代理人误导不能免除投保人法定义务，但可追究代理人责任。建议保留录音、微信记录等证据。

Q8：两年后才发现未如实告知，还能被解除合同吗？
A：不能。《保险法》规定，合同成立超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，应当赔偿。

Q9：健康告知中没问到的病史，理赔时被调查出来，会拒赔吗？
A：不会。保险法只要求对询问事项如实回答，未问及不必主动披露。

Q10：理赔后保险公司发现未告知，还能要求退回赔偿金吗？
A：一般不能。但若属于故意欺诈，可请求法院撤销合同并追回赔款。

关联律师：石晓，江苏敬之律师事务所，联系电话18660733187