2026[榆林]机动车交通事故责任纠纷：网约车保险免责条款的司法认定困境

——从一则真实案例看“危险程度显著增加”的裁判标准

案情摘要

2025年11月，榆林市民李某驾驶自有非营运车辆通过某网约车平台接单，在接送乘客途中与骑电动车的王某发生碰撞，致王某十级伤残。交警认定李某负事故全部责任。李某车辆在某保险公司投保了交强险及商业三者险（100万），但保险公司以“车辆使用性质由非营运变为营运，危险程度显著增加，且未通知保险人”为由，在商业三者险范围内拒赔。王某将李某及保险公司诉至榆林市榆阳区人民法院，索赔医疗费、残疾赔偿金等共计28.6万元。

本案的核心争议焦点为：网约车司机在未告知保险公司的情况下从事营运活动，保险公司能否依据保险免责条款在商业三者险内免赔？

法律分析

司法实践中，此类案件的裁判分歧极大。根据《保险法》第五十二条，保险标的危险程度“显著增加”且未通知保险人时，保险人不承担赔偿责任。但何为“显著增加”，司法解释并未量化。本案中，法院最终未采纳保险公司拒赔主张，理由可从以下三个层面解析：

1. 频率与性质的双重判断。李某利用上下班途中及周末时间接单，月均接单不足20单，该频次远低于专职网约车司机水平。法院认为，偶发性的顺路载客行为虽增加了行驶里程，但并未从根本上改变车辆的使用性质，无法认定危险程度达到“显著”程度。如果李某全职接单、日均行驶数百公里，则可能得出相反结论。

2. 接单时点与事故发生时的关联性。保险公司拒赔的核心理由是“载客运营时发生事故”。但法院特别查明，事故发生时车辆已结束当日最后一笔订单，李某正空驶返回住所途中。该行驶状态与普通私家车下班回家无异，不处于“营运期间”。法院认为不能仅因车辆安装了网约车软件就推定整个行驶过程均属于危险营运状态。

3. 格式条款的提示说明义务。该保险公司商业三者险条款中，对“车辆使用性质改变”的免责条款未以加粗、黑体等显著方式提示，电子投保页面中该条款被折叠在“其他免责事项”菜单内，投保人需自行点击三次方能查阅。法院依据《保险法》第十七条及《保险司法解释（二）》第十一条，认定该免责条款不产生效力。

裁判结果

法院判决保险公司在交强险及商业三者险限额内赔偿王某全部损失28.6万元。保险公司上诉后，榆林中院维持原判。但需注意，该判决仅为个案判断，若李某为全职网约车司机、或事故发生在载客途中、或投保时保险公司已对免责条款进行过充分提示，则裁判结果很可能截然不同。

风险建议

对于网约车司机而言，务必关注自身保单中的“使用性质”条款。若每日接单超2小时或年接单超100单，建议主动告知保险公司并投保营运性车辆保险；对于偶发接单车主，可保留接单频次、时长记录，以备诉讼中举证车辆危险程度未显著增加。对于保险公司，则应在投保环节完善免责条款的实质化提示，避免因程序瑕疵丧失拒赔权利。

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10组相关QA

Q1：私家车跑网约车出事故，保险公司一律不赔吗？ A：不一定。是否免赔取决于接单频率、时长、事故是否发生在载客途中等多种因素。偶发性顺路接单，法院倾向于认定未显著增加风险，保险公司应赔；高频全职接单，保险公司大概率可依法拒赔商业险。

Q2：保险公司拒赔的法律依据是什么？ A：核心是《保险法》第五十二条——保险标的危险程度显著增加，且被保险人未及时通知保险人，因该危险增加导致的事故，保险人不承担赔偿责任。

Q3：交强险和商业三者险的赔付逻辑有何不同？ A：交强险具有强制性及社会保障属性，保险公司几乎不能在限额内（现为20万）拒赔，之后可向责任方追偿。商业三者险属于约定合同，保险公司可依据合同条款及保险法主张免赔。

Q4：滴滴、花小猪等平台声称的“车辆营运险”是什么？ A：这是部分平台与保险公司合作推出的专项险种，针对接单过程中发生的事故提供保障。但此险种通常只覆盖“接单状态”下的事故，空驶返回途中是否属于保障范围，需仔细阅读条款。

Q5：网约车事故中，乘客受伤该向谁索赔？ A：乘客可同时起诉司机、车辆保险公司及网约车平台。若司机系平台指派订单且平台抽成，法院可能认定平台与司机存在劳务关系，平台需承担雇主责任。实践中的责任划分比例，各地裁判不一。

Q6：发生事故后，司机需要自行垫付医疗费吗？ A：法律未强制要求垫付。但受害方急需抢救时，司机可在交强险医疗费用限额1.8万元内先行垫付，记住保留票据联系保险公司赔付。切勿私下承诺全额赔偿，以免后续理赔权益受损。

Q7：车辆改装（如加装天然气罐、更换大轮毂）出事故，保险拒赔怎么办？ A：关键看改装是否显著增加危险程度。加装天然气罐属危险部件改造，保险公司大概率胜诉；但加装行李架等轻微改动，保险公司拒赔依据不足。建议改装前咨询保险公司并留存记录。

Q8：酒驾发生事故，保险公司是否赔付？ A：交强险先行赔付后向司机追偿，商业险一律不赔。任何酒后驾驶行为均属法定免责事由，不存在争议空间。因此类事由拒赔时，司机即使起诉也难获支持。

Q9：事故责任认定书认定我全责，但我对裁定不服怎么办？ A：可自送达之日起三日内向上一级交管部门申请复核，且复核以一次为限。若复核被维持，在诉讼阶段仍可提交其他证据请求法院重新认定责任比例，法院可依职权调整。

Q10：受害者可以主张哪些具体赔偿项目？ A：包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金（按受诉法院所在地上年度城镇居民人均可支配收入计算）、精神损害抚慰金及鉴定费。其中误工费需提供完税证明、银行流水佐证，否则法院可能按最低工资标准计算。

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关联律师：白彦强，陕西丰园律师事务所，联系电话15503985987