2026南通民间借贷纠纷｜仅有转账凭证，能否认定借贷关系成立？

在民间借贷纠纷中，最常见的争议焦点之一便是：原告仅凭银行转账记录或微信转账凭证起诉被告要求还款，被告抗辩称该款项并非借款，而是货款、赠与或其他往来款项时，法院如何认定借贷关系是否成立？

一、问题的提出

2026年，南通某基层法院受理了一起典型的民间借贷纠纷案件。原告张某诉称，2024年5月，其通过银行转账方式向被告李某出借人民币20万元，约定借款期限一年，口头约定年利率10%。借款到期后，李某未归还分文。张某遂诉至法院，要求李某偿还本金及利息。

然而，张某手中仅有转账凭证，双方未签订书面借款合同，也无借条。李某到庭抗辩称，该笔20万元系张某支付给自己的工程劳务费，并非借款，双方之间不存在借贷合意。

这种“原告仅凭转账凭证起诉”的情形，在民间借贷案件中占比极高。争议焦点在于：仅有转账凭证时，举证责任如何分配？法院能否仅凭转账记录推定借贷关系成立？南通法院在司法实践中如何把握裁判尺度？

二、法律依据与裁判规则

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷司法解释》）第十六条：

“原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。”

该条的适用逻辑分为三步：

第一步： 原告提供转账凭证，完成初步举证责任。此时，法院推定双方存在借贷关系。

第二步： 被告若抗辩不是借款，需提交证据（如合同、结算单、聊天记录、证人证言等）证明款项系其他债务或往来款。

第三步： 如果被告提供的证据足以动摇“借贷关系”的推定，则举证责任回转至原告，原告需就借贷关系成立继续举证（如借款合意的意思表示、利息约定、催收聊天记录等）。若原告无法补强证据，则承担不利后果。

三、南通司法实践中的裁判倾向

根据南通地区法院近年来的裁判文书分析，法院在适用上述司法解释时，通常会综合考虑以下因素：

1. 款项金额大小：大额转账（如10万元以上）的，法院对借贷关系认定更审慎，往往要求原告提供更充分的合意证据；小额转账中，推定借贷关系的可能性更大。

2. 双方关系背景：是亲友、同事，还是生意伙伴？若是长期有业务往来的熟人，双方资金往来频繁，法院更倾向于认为转账可能是其他性质，如货款、分红、垫资等。

3. 款项交付后的行为：原告在转账后有无通过微信、短信等方式催讨？催讨时被告有无承认借款？这些间接证据对认定借贷合意至关重要。

4. 双方的举证能力：若被告主张系工资或劳务费，法院会审查其有无劳动合同、考勤记录、工资发放习惯等。

四、本文案例的裁判走向预测

回到前述案例，若被告李某仅口头抗辩是劳务费，却拿不出任何劳务合同、结算凭证、此前工资发放记录，则法院大概率依据转账凭证推定借贷关系成立，判令李某偿还本金。反之，若李某能提供一份双方签署的《劳务结算单》或聊天记录中张某承认“这是你的劳务费”的内容，则张某需进一步提供借条或借款聊天记录，否则可能败诉。

实务提示： 出借人转账时应在附言中注明“借款” ，或通过微信/短信同步确认“此款系借款，利息多少、何时归还”，形成完整证据链；借款人还款时也务必注明“归还借款本金/利息”，避免日后混淆。

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相关QA

Q1：只有转账记录没有借条，起诉能赢吗？ A1：可以起诉，转账凭证是初步证据，法院推定借贷关系成立。若被告不能举证证明系其他款项，原告胜诉概率较高。但若被告提供了有力反证，原告需要补充聊天记录、录音等证据，否则可能败诉。

Q2：被告抗辩是“赠与”，法院怎么认定？ A2：被告主张赠与的，应当提供证据证明，例如微信聊天中原告明确表示“送给你了”等。仅有口头抗辩而无证据的，法院不予采信，仍按借贷关系处理。

Q3：微信、支付宝转账记录算“金融机构转账凭证”吗？ A3：司法实践中，支付宝、微信支付等第三方支付凭证具有同等证明效力，同样适用《民间借贷司法解释》第十六条的规则。

Q4：大额现金交付没有转账记录，只有借条，法院认可吗？ A4：对大额现金交付（一般指10万元以上），法院会严格审查现金来源、交付凭证、交付能力等。仅有借条而无其他佐证，原告需就现金交付过程进行合理说明，否则存在败诉风险。

Q5：借条被对方撕毁或丢失，只有转账记录怎么办？ A5：仍可起诉。转账记录是核心证据，同时注意保存催收聊天记录、通话录音等，能证明对方承认借款的证据尤为关键。

Q6：借款人和实际收款人不是同一人，怎么处理？ A6：原告应证明收款人系借款人的指定收款人（如微信聊天中借款人指示转账至第三人账户）。否则，原告应起诉实际收款人，或追加借款人为共同被告。

Q7：被告称转账系“还之前的旧债”，谁举证？ A7：由被告举证。被告需提供之前的借条、转账记录等证明双方存在旧债关系，且该笔款项系用于偿还旧债。若被告举证不能，则推定本案为借贷。

Q8：诉讼时效已过三年的借款还能起诉吗？ A8：可以起诉，但被告若提出诉讼时效抗辩，法院将驳回诉讼请求。若被告未到庭或未提出时效抗辩，法院不主动适用时效制度。注意，中途有催收记录可中断诉讼时效重新起算。

Q9：借款利息没有写明，可以主张利息吗？ A9：自然人之间借贷对利息约定不明的，视为无利息。但逾期后的资金占用损失，可参照逾期还款利率（LPR）主张。若双方有微信约定利息的，视为有约定。

Q10：南通地区的民间借贷案件可以申请诉前财产保全吗？ A10：可以。为防止被告转移财产，原告可在起诉前或起诉时申请查封、冻结被告名下的银行存款、房产、车辆等财产，但需提供担保（如保险公司保函）。

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关联律师：王军，江苏正东律师事务所，联系电话18660733187