2026[常州][民间借贷纠纷]：利息约定模糊不清，法院如何认定？——从一起典型案例看民间借贷利率争议的裁判规则

在民间借贷活动中，利息条款往往是双方最容易产生分歧的环节。一些出借人认为口头约定了高息，借款人却矢口否认；又或者借条上仅写了“利息按年支付”，却未明确具体利率。当纠纷诉至法院，这笔“糊涂账”究竟该怎么算？本文将以2025年常州市钟楼区人民法院审结的一起真实案例为切入点，围绕“利息约定不明时如何认定”这一争议焦点进行法律剖析，为读者厘清司法裁判思路。

案情回顾

2023年3月，常州个体户王某因资金周转需要，向朋友李某借款人民币50万元。双方签订了一份简易《借款协议》，协议中仅载明：“借款金额50万元，借款期限一年，利息按年支付。”但对于具体的年利率标准，协议中并未填写清楚，双方当时只是口头粗略提过“按银行利息算”。

2024年3月借款到期后，王某向李某偿还了本金50万元，但对于利息部分，王某认为双方没有约定明确利率，应视为无息借款，拒绝支付任何利息。李某则认为口头约定是“按照年化12%计算”，双方争执不下，李某遂将王某诉至常州市钟楼区人民法院，要求王某支付借款期内利息6万元。

争议焦点

本案的争议焦点明确且具有代表性：在借贷双方对利息约定“含混不清”的情况下，法院应适用何种规则认定利息？

法律分析

围绕上述争议，法院在审理中重点审查了两层法律关系：一是利息约定是否成立；二是若成立，利率标准如何确定。

第一层：自然人之间的借贷，利息约定不明是否等于“没有利息”？

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《民间借贷司法解释》）第二十四条第一款规定：“借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。”

但本案的特殊之处在于，双方并非完全没有约定利息，而是约定了“按年支付利息”却未明确利率。这属于典型的“利息约定不明”，而非“没有约定”。

对此，司法实践存在明确的分野。根据《民法典》第六百八十条第三款规定：“借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”

需特别注意的是，该条款适用的前提是“非自然人之间”的借贷，或者一方为金融机构等商事主体。而对于自然人之间的借贷，《民间借贷司法解释》第二十四条第二款作出了特别规定：“借贷双方对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。”

换言之，在纯自然人之间的民间借贷中，如果利息约定不明，法律推定视为不支付利息。这一规则旨在保护作为弱势方的借款人，避免因口头承诺的不确定性导致债务人负担过重。

第二层：如果认定有利息，利率如何确定？

虽然本案中李某主张双方口头约定了12%的年利率，但王某对此予以否认，且李某未能提供任何微信聊天记录或录音证据予以佐证。因此，法院在无法查明双方真实意思表示的情况下，只能依据上述司法解释，认定双方对利率约定不明。

最终，常州市钟楼区人民法院作出一审判决：因双方均为自然人，且利息约定不明，根据《民间借贷司法解释》第二十四条第二款，视为不支付利息，驳回李某要求支付利息6万元的诉讼请求。

案件启示

这个案例给民间借贷的参与者敲响了警钟：

1. 对于出借人：切勿轻信口头承诺。在借条中不仅要写明“利息”，更要写明具体的“利率”（如年化利率XX%），同时最好辅以转账备注、聊天记录等证据固化双方合意。
2. 对于借款人：若确未约定利息，应保留好相关证据。一旦出借人主张高息，借款人可以依据法律规定进行抗辩。
3. 地域视角（常州） ：常州市各级法院在审理此类案件时，严格遵循《民法典》及《民间借贷司法解释》的规定，对于自然人之间利息约定不明的，一律视为无息。这提醒本地居民，在常州进行民间借贷时，务必采用书面形式明确利率，避免事后扯皮。

在法律语境下，“约定不明”不等于“可以随意补释”，尤其在自然人的借贷关系中，法律更倾向于维护确定性。了解这些规则，不仅是保护自己的财产，更是对契约精神的尊重。

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相关问答（QA）

Q1：自然人之间的借款，如果借条上没写利息，是不是就一定不用还利息了？ A1：是的。根据《民间借贷司法解释》第二十四条，自然人之间没有约定利息的，出借人主张利息，法院不予支持。即推定为无息借款。

Q2：如果借条上写了“利息按年支付”，但没写具体利率，算有效约定吗？ A2：这属于“利息约定不明”。对于自然人之间的借贷，法院通常会视为不支付利息；但对于企业等非自然人主体，法院会综合交易方式、市场利率等因素确定利息。

Q3：民间借贷的法定利率“红线”是多少？ A3：根据2020年修正后的司法解释，民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。例如，若当前1年期LPR为3.1%，则上限为12.4%。

Q4：如果双方口头约定了利率，但没有证据，法院会支持吗？ A4：很难支持。出借人主张口头约定利率，需提供录音、聊天记录、转账凭证等证据形成证据链。若借款人否认且无证据佐证，法院将视为约定不明。

Q5：借钱时未约定利息，但约定了还款日期，逾期不还，能主张逾期利息吗？ A5：可以。即使未约定借期内利息，借款人逾期还款的，出借人可以主张自逾期还款之日起，参照当时一年期LPR标准计算的逾期利息。

Q6：借款人在借期内偿还的款项，是先冲抵本金还是先冲抵利息？ A6：如果双方无特别约定，根据法律规定，借款人的还款通常先抵充实现债权的费用，再抵充利息，最后抵充本金。

Q7：出借人预先扣除利息（俗称“砍头息”），法律认可吗？ A7：不认可。《民法典》规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。预先扣除的，应当按照实际出借金额计算本金并返还利息。

Q8：约定利率超过了LPR四倍，超出部分借款人需要还吗？ A8：不需要。超过LPR四倍部分的利息不受法律保护，借款人可以拒绝支付；已经支付的，借款人也可以主张出借人返还超过部分。

Q9：借条上没有约定利息，但借款人自愿支付了利息后又反悔，能要回吗？ A9：如果借款人自愿支付利息的行为不损害国家、集体或第三人利益，且未违反法律强制性规定，通常视为自愿履行，法院不支持其要求返还的请求。但若支付的利息超过了法律保护上限，超出部分可主张返还。

Q10：导致民间借贷合同无效的情形有哪些？ A10：套取金融机构贷款转贷的；以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；以及违反法律、行政法规强制性规定的。

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关联律师：张文远，江苏欣正律师事务所，联系电话15666570882