2026[兰州][民间借贷纠纷]：利息约定不明确，法院如何认定？——从一则案例看民间借贷利息争议的裁判规则

在民间借贷纠纷中，“利息”问题往往是双方争议最大的焦点。借条上写了一句“利息2分”，到底算月息还是年息？口头约定了高息，但没有写进借条，法院支持吗？超出法律保护上限的部分，借款人已经支付了，还能要回来吗？

【典型案例场景】

2024年，兰州市民张先生因资金周转需要，向朋友李先生借款50万元，借款期限一年。张先生出具了借条，载明“借款50万元，利息2分”，但未明确“2分”是月利率还是年利率。借款到期后，张先生按年利率2%（即每年1万元）向李先生支付了利息，但李先生主张“2分”是指月利率2%（即每年12万元），双方因此诉至法院。

【争议焦点分析】

本案的核心争议焦点在于：“利息2分”这一约定是否属于“利息约定不明”？在约定不明的情况下，法院应当如何认定利率标准？

一、“利息2分”的法律定性

根据《民法典》第六百八十条规定：“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”

民间借贷中常见的“2分利”，在行业习惯中通常指月利率2%，但在没有明确写明“月息”或“年息”的情况下，不同地区、不同交易习惯下理解可能完全不同。司法实践中，法院通常将“利息2分”认定为利息约定不明，而非“没有约定利息”。

二、法院如何确定利率标准？

在认定为“利息约定不明”后，法院会按照以下顺序确定利率：

1. 双方能否达成补充协议——若不能达成补充协议；
2. 参考当地或当事人的交易方式、交易习惯——如双方过往借贷的利率水平；
3. 结合市场利率因素——通常参考借款合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）。

就本案而言，如果张先生与李先生此前的借贷均按月息2%结算，法院可能据此认定月息2%；若双方系首次借贷，法院更可能参照同期LPR的四倍以内酌情认定。

三、利率上限的强制性规定

即便双方明确约定了月息2%（即年利率24%），需要注意：

• 根据2020年修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期LPR的四倍（目前约为年利率13.8%左右，以实际LPR为准）。
• 对于超出上限的部分利息，借款人有权拒绝支付；已经支付的，可以请求返还。

这一规则属于强制性规定，当事人不能通过约定排除适用。

四、实务建议

1. 出借人应在借条中明确写明“月利率”或“年利率”，避免使用“几分利”等模糊表述；
2. 建议写明利息总额或计算方式，并注明利率不超过法律保护上限；
3. 若仅有口头约定利息，务必保留微信聊天记录、转账备注等证据；
4. 诉讼中，主张高息的一方需要承担举证责任，证据不足将承担不利后果。

以下是关于民间借贷纠纷中利息问题的10组QA，供读者参考：

1. Q：借条上没有写利息，出借人还能主张利息吗？

A：不能。根据《民法典》第六百八十条，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。除非出借人能证明双方存在口头约定利息且借款人认可，否则法院不予支持利息主张。

2. Q：口头约定了月息3%，但借条上没写，法院会支持吗？

A：需要有证据证明口头约定的存在。如果借款人不认可，出借人又无法提供录音、聊天记录等证据，法院通常认定没有利息约定。即使有证据，超出LPR四倍的部分也不会得到支持。

3. Q：利息约定过高，已经支付了超出部分，能要求退还吗？

A：可以。借款人可以起诉请求出借人返还已支付的超过司法保护上限部分的利息。法院会按照LPR四倍的标准进行核算，超出部分应当冲抵本金或返还。

4. Q：借款人提前还款，利息怎么计算？

A：根据《民法典》第六百七十七条，借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款期间计算利息。出借人不能要求按原定期限收取全部利息。

5. Q：借条上写的“2分利”是月息还是年息？

A：这是典型的约定不明。法院会结合当地交易习惯、双方历史交易记录等因素来认定。为避免争议，建议明确写明“月利率__%”或“年利率__%”。

6. Q：出借人可以把利息预先扣除吗？

A：不可以。根据《民法典》第六百七十条，借款的利息不得预先在本金中扣除。预先扣除利息的，应当按照实际出借金额计算本金并返还利息。

7. Q：民间借贷的法定利率上限是多少？

A：根据2020年修订的司法解释，民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期LPR的四倍，目前大致在年化12%-14%左右（以最新LPR为准）。超过部分不受法律保护。

8. Q：逾期还款的利息怎么算？

A：有约定的按约定，但不得超过司法保护上限；没有约定的，可以按照LPR计算逾期利息。同时，出借人还可以主张逾期违约金等，但总计不得超过利率上限。

9. Q：借款合同无效的情况下，利息还能主张吗？

A：借款合同无效（如套取金融机构贷款转贷、职业放贷等），出借人不能主张利息，但可以要求借款人返还本金，并按照LPR赔偿资金占用损失。

10. Q：诉讼时效对利息主张有什么影响？

A：利息属于债权的一部分，受三年诉讼时效限制。如果借款到期后已超过三年且没有催收或债务人确认债务的证据，利息和本金都可能因诉讼时效届满而丧失胜诉权。

---

关联律师：郭勇琳，甘肃王力律师事务所 联系电话：18660733187